創業籌措資金 有二管道

人力銀行統計，上班族創業至少需要80萬元以上的資金，如果是從一般上班族想轉換跑道創業，很可能苦無資金來源，其實可以透過包括申請政府機關提供的政策性貸款，或者向銀行申請信用貸款兩種管道，解決資金需求問題。

以政策性貸款而言，勞委會專員指出，可簡單以年齡區分，若是20歲至45歲可申請青年創業貸款，45歲到65歲可以申請微型企業創業貸款。甚至從今年初開始，也有婦女小額創業貸款。

目前政策性貸款的承辦窗口幾乎由老行庫與台灣郵政公司包辦。如三商銀（第一、華南、彰化）、台銀、合作金庫與土地銀行等。

不過要留意的是，即使是政策性貸款，大型行庫主管表示，也會評估個人的負債狀況，所以信用卡、信貸等無擔保債務，將影響政策性貸款的核貸額度。

因為金管會去年度新規定是，個人的無擔保負債金額不能超過個人月收入的22倍。假設張小姐欲申貸行政院勞委會推出的「創業鳳凰」方案，最高額度上限是50 萬元。以張小姐月收入3萬元的條件試算，總體的無擔保貸款上限就是66萬元（3萬元*22倍），但本身已有30萬元的卡債，所以申貸創業貸款最高只能核貸 36萬元 (66萬元-30萬元)。

除了透過政策性貸款，民眾也可以申請銀行的信用貸款。一銀主管表示，目前銀行推出的部分信用貸款即是針對創業用途。但銀行歷經無擔保貸款呆帳風暴，所以信貸的審核也趨嚴。

例如土銀推出「菁英優惠輕鬆貸」，最高借貸金額可到200萬元，總費用約3.52%；或是土銀也推出「個人連鎖加盟店消費性貸款」，年滿25歲至55歲可申貸，但必須具備正常還款能力，且無不良票債信紀錄的連鎖加盟店負責人或代表人。

大型行庫主管表示，許多信貸都需要徵提保證人，若是不希望另外徵提保證人也可以有其他方式，例如提供擔保品、爭取農業信用保證基金，或是店面屬於自有等狀況，都是很好的借貸籌碼。

上海商銀主管建議，透過房貸抵押借款也可獲得最低的資金成本，目前利率約3%。也就是說，民眾可以利用已經還款的房貸部位，再借出來使用，甚至拿沒有房貸的房子去抵押，取得的額度更大。

如果創業金額高者，經建會指出，目前民間企業的投資計畫只要符合國家經濟及社會發展政策需要，且投資金額在1億元以上者，均可申請中長期資金貸款。



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